За всё платит виновник ДТП или принцип суброгации при автостраховании

Как бы сегодня не относились водители к обязательному страхованию автомобиля, но любой однажды оказавшись участником ДТП в качестве виноватой стороны, испытывает чувство глубокого облегчения от наличия у себя полиса ОСАГО. И первая мысль обычно приходящая водителю, причинившего вред, каков размер нанесенного им ущерба. Вдруг он окажется большим и положенной по полису ОСАГО суммы не хватит на ремонт? Когда же выясняется, что потерпевший водитель является счастливым обладателем полиса добровольного страхования КАСКО, которая покроет любой ущерб, виновник аварии облегченно вздыхает: «Пронесло!»
Однако, в дальнейшем, события могут развиваться по неблагоприятному сценарию. Пострадавший в аварии автовладелец, не имея к виновнику ДТП никаких претензий, обращается в свою страховую компанию и при помощи полиса КАСКО решает все свои проблемы, связанные с ремонтом автомобиля. Виновник же ДТП, в свою очередь, чувствует себя в полной безопасности, будучи уверенным, что разбитый из-за него автомобиль благополучно отремонтирован и все проблемы решены. Но спустя некоторое время, может быть через год или два, он неожиданно получает так называемое письмо «счастья» – претензию от страховой компании потерпевшего водителя с требованием возместить ей в порядке суброгации денежные средства, выплаченные клиенту по полису КАСКО.
Это происходит в том случае, если денег, предусмотренных для выплаты по ОСАГО, не хватило на полный ремонт поврежденного автомобиля и страховая компания была вынуждена оплачивать разницу на ремонт по полису КАСКО за счет собственных средств. И вот эту разницу, воспользовавшись своим правом на суброгацию, она требует с виновника ДТП.
Понятие суброгация определяется статьей 965 ГК РФ и означает, что страховая компания после компенсации убытков по полису КАСКО автовладельцу, пострадавшему в аварии не по своей вине, имеет законное право вернуть потраченные деньги. Денежные средства в этом случае возмещает лицо, причинившее ущерб, т.е. водитель виновник ДТП.
Страховые компании всегда пользуются своим правом на суброгацию и поэтому любой участник дорожного движения (в том числе и пешеход), ставший виновником ДТП, может столкнуться с необходимостью платить страховой компании. Поэтому, нужно быть не только морально готовым к подобному развитию событий, но и понимать хотя бы в общих чертах принципы применения принципа суброгации. Это поможет отстоять свои права и свести возможные материальные потери к минимуму. Важными являются следующие моменты:
При суброгации в КАСКО применяется досудебный порядок разбирательства. То есть на первом этапе страховщик не подает документы на виновника непосредственно в суд, а для начала отправляет ему досудебную претензию, в которой предлагает возместить ущерб добровольно. Причем делается это обычно спустя полтора или даже два года после происшествия, когда виновник окончательно расслабился и позабыл все обстоятельства ДТП. В случае отказа виновника от добровольной выплаты, страховая компания может обратиться непосредственно в суд.
На этом этапе очень важно вовремя обратиться к опытному юристу, который не только сумеет проверить обоснованность самой претензии со стороны страховой компании, но также определит правильность предъявляемой к возмещению денежной суммы. К сожалению, очень часто, в случае обращения в порядке суброгации страховые компании под любым предлогом пытаются завысить требуемую с виновника сумму возмещения ущерба. Для этого они, например, предоставляют калькуляции сомнительного происхождения, которые грамотный специалист легко оспорит в досудебном разбирательстве или непосредственно в суде. Поэтому не надо идти на поводу у страховщика и пытаться решить возникшую проблему самостоятельно. Только опытный юрист или адвокат сможет оценить реальную сумму ремонта, а при малейших сомнениях, тщательно проанализировать все документы, касающиеся оценки убытка и проверит правильность всех расчетов.
В практике встречались дела по выплатам в порядке суброгации, в которых страховые компании, надеясь на юридическую и техническую некомпетентность виновника ДТП, выдвигали требования возмещения ущерба, шли на подмену документов по которым рассчитываются затраты на ремонт. Так зачастую пострадавший автовладелец, недовольный выплатой, проводит свою независимую экспертизу, согласно которой ущерб оценивается намного больше. Но страховая компания, заплатив клиенту по оценочному акту своего страхового эксперта, в порядке же суброгации предъявляет документы для расчета ущерба не от своего эксперта, а использует оценку независимой экспертизы сделанной автовладельцем. Специалистам «Коллегии Хабнера» в ходе судебного разбирательства всегда удавалось доказать незаконность подобных расчетов со стороны страховых компаний.
Резюмируя, нужно отметить, что если вы оказались однажды виновником ДТП, нельзя обольщаться тем, что полис добровольного страхования у пострадавшей стороны избавит вас от всех расходов, потому что страховая компания по КАСКО оплатит стоимость восстановительного ремонта. Если на момент аварии у вас имелся полис ОСАГО и есть подозрение, что ущерб ДДП превысит 400 000 рублей, разумнее всего сразу взять ситуацию под свой контроль, чтобы в дальнейшем максимально обезопасить себя от завышенных требований чересчур наглых страховщиков, обратившись к юристам и адвокатам.
В заключение один практический совет как обезопасить себя от недобросовестных автовладельцев. Если вы как виновник ДТП все же примите решение добровольно выплатить пострадавшей стороне убытки, связанные с превышением лимита по ОСАГО затрат на восстановительный ремонт автомобиля, то нужно обязательно взять расписку о передаче денег, а также об отсутствии к вам каких-либо претензий. В противном случае, может оказаться, что в дальнейшем потерпевший автовладелец получит деньги по полису КАСКО от своей страховой компании, которая, в свою очередь, выставит вам через пару лет счет в порядке суброгации. Таким образом, вам придется возмещать убытки в еще один раз.

Комментарии