Накопления при отзыве лицензии у банка.

Практически ежемесячно из новостей мы узнаем, что у того или иного банка отозвана лицензия, или вот-вот будет отозвана. За прошедший с осени 2013 года период,  отозваны лицензии  более  чем у 30 банков. Что делать вкладчикам этих банков? Вроде все понятно, по вкладам до 700 000 рублей – деньги будут возвращены. Но все ли так однозначно? И что делать тем, у кого вклад больше чем 700 000 рублей?

Какие вклады являются застрахованными? 

Это денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в российском банке во вклад или на банковский счет. В том числе заработная плата переводимая работодателем на зарплатную карту, денежные средства хранящиеся на дебетовых картах.

Не страхуются денежные средства на счетах: индивидуальных предпринимателей, открытых в связи с профессиональной деятельностью (действует для счетов открытых до 01.01.2014г.); адвокатов и нотариусов; на предъявителя, в том числе удостоверенных сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя; размещенные во вклады в филиалах российский банков, находящихся за границей; электронные денежные средства; сберегательные сертификаты выданные на предъявителя.Не страхуются денежные средства:

1) средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);

2) средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

3) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

4) переданные банкам в доверительное управление;

5) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

6) электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Как вернуть деньги если у банка, в котором  у вас открыт вклад, отозвана лицензия?

При отзыве лицензии у банка или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, каждый вкладчик получает страховое возмещение в размере суммы вклада, но не более 700 000 рублей.  Уже сейчас есть законопроект повышающий лимит возмещения до 1 миллиона рублей. В том случае если у вас несколько вкладов в одном и том же банке, то общая сумма возмещения также ограничена лимитом в 700 000 рублей.  Что касается валютных вкладов, то они пересчитываются в рубли по курсу Банка России.  О том кто будет выплачивать возмещение вкладчику, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» или иной банк, вы сможете оперативно узнать на сайте www.asv.org.ru там же вы найдете информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений. Получив информацию о том, кто будет возвращать деньги, необходимо оперативно обратиться к нему с заявлением и паспортом. Выплата должна быть произведена в течение трёх рабочих дней со дня представления заявления и паспорта, но не ранее 14 дней со дня отзыва у банка лицензии.  С требованием о выплате страхового возмещения можно обратиться до дня завершения ликвидации (банкротства) банка, как правило это продолжается около двух лет.

Выплаты производятся с учетом, как суммы вклада, так и начисленных на этот вклад процентов на конец дня отзыва у банка лицензии. Но в любом случае предельный размере возмещения предусмотрен и для суммы вклада, и для суммы процентов по нему.

Если у вас вклады в разных филиалах одного и того же банка, вы получите возмещение по всем вкладам в сумме не превышающей 700 000 рублей.

Что делать если сумма вклада превышает 700 000 рублей?  

В этом случае, сумму превышающую 700 000 рублей, вы сможете получить только в рамках процедуры банкротства в арбитражном суде, где открыто производство по банкротству банка. Требования физических лиц рассматривается в первую очередь. Но для того чтобы грамотно и в срок составить необходимые документы и обратиться с ними суд необходимо привлекать юриста.

В последнее время от клиентов «Legal M.H. Сonsulting», чьи вклады превышают 700 000 рублей и их банки уже столкнулись с проблемами по проведению операций, поступают вопросы,  связанные с тем, что банк до отзыва лицензии предлагает им разбить вклад на несколько мелких.  Логика в таком плане предельно ясна, ваш вклад, который, например, составляет 1400 тысяч рублей, разбивают на два по 700 000 рублей. Один остается за вами, а второй, например, открывается на вашего ближайшего родственника.  Риск в этом предельно высок – можно потерять возможность получить сумму, превышающую 700 000 рублей, так как это расценивается злоупотреблением правом. Реального движения денег не происходит — фактически деньги переводятся  с одного счета на счет другого вкладчика только путем внутрибанковских проводок без реального внесения денег в кассу. Агентство по страхованию вкладов обычно отказывает в выплате возмещения новым вкладчикам, если будет обнаружено, что новый вклад возник путем такого дробления.

Также не стоит соглашаться на переводе денег в другой банк без открытия счета. Так как, переводя деньги, вы автоматически расторгаете договор банковского вклада, который является основанием для выплаты вам страхового возмещения, когда наступит страховой случай с банком. К тому же если на момент отзыва у банка лицензии, перевод не будет отправлен, вы теряете право на страховое возмещение, и задолженность банка перед вами тогда будет  удовлетворяться в рамках процедуры банкротства, в третьей (последней) очереди.

Что касается, клиентов проблемных банков, у которых есть непогашенные кредиты в этих банках.  Отзыв у банка лицензии, безусловно, не является основанием, чтобы  не возвращать кредит или возвращать его, но досрочно. Пока существует сам банк, то есть до его ликвидации как организация, необходимо обслуживать кредит и выплачивать проценты в порядке и в сроки, указанные  в договоре кредита. Если вам указывают на необходимость оплачивать проценты на другой счет в другом банке, не стоит этого делать до тех пор, пока не получите письменное уведомление от своего банка о том, что право требования по вашему кредиту передано другому лицу.  В любом случае обязательно сохраняйте все квитанции о внесении каждого платежа.

Комментарии