Вопрос #47972
Вопрос по кредиту

Здравствуйте. Овердрафт это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заёмщика денежных средств. Но не путём выдачи денежных средств, а путём установления лимита использования денег, которые вам даст банк в случае необходимости. Овердрафт устанавливается на дебетовую карту. Дебетовая карта это электронное платежное средство для оплаты товаров, работ и услуг. Сумма платежа не может превышать объем денег на нашем счете, к которому она привязана. Не хватает средств? Пополните депозитный счет в банке или подключите услугу - овердрафт. Если вам не хватает собственных денег на счете для проведения оплаты, овердрафт дает право погасить недостающую сумму за счет средств банка. Если на вашей карте 1000 р., а вам понравилась вещь за 1500 р., то смело покупайте её. Недостающие 500 р. сразу «прилетят» из банка. Конечно, не бесплатно. Никаких денежных средств по овердрафту нет. Мне однажды банк самостоятельно подключил овердрафт. Узнал я об этом только из СМСки, оповестившей о снятии с карты 5.80 р. за услугу овердрафт. Сама по себе услуга платная. Плюс проценты придут за занятые деньги. Я такое "кино" устроил, отключили эту услугу. Он мне не нужна. Подключить её могут только по заявке клиента, а не автоматически. Денег решили с вас срубить, вот теперь и объясняют, что автоматически. Глупости это. Можете позвонить в контактный центр этого банка или на официальном сайте подать жалобу в Центральный банк РФ. Никуда не ходите и не выпрашивайте ничего. Подадут в суд, обязаны доказать, что вы действительно что-то должны. Ради интереса дождитесь таких объяснений, а затем заявите ходатайство о применении срока давности. В иске будет отказано. Жалобу в Ценральный банк РФ направьте обязательно. Охамели уже все. Как сотовые операторы. Лишь бы деньгу сорвать. Не важно, что грязными методами.  

В договоре прописано что они якобы имеют право пополнять в счёт погашения овердрайфта и в соответствии проценты. Но не указано какой лимит должен быть. Если я правильно понимаю, в случае пользования этой услугой должны же были смс оповещения быть? 

О каком договоре вы теперь говорите? Овердрафт не может накопить долг. Если вы делали покупку, как я пример привёл, на 1500 р., а на карте всего 1000 руб., то недостающие 500 руб. сразу приходят из банка. При пополнении карты занятая сумма сразы списывается, оповещаяя об этом СМСкой. За саму услугу приходит СМСка об оплате. Мне приходила сумма 5.80 р. Именно тогда я и узнал об этой услуге. Жёстко разобрался с банком и её сразу отключили. Это неправда, что автоматически подключается. Украдкой да, подключают, как сотовые операторы свои услуги. 

У меня есть договор, который я подписывала при получении зарплатной карты на работе. Там это и написано. 

Овердрафт это не кредит, поэтому кредитный договор не заключается. Овердрафт подключается по заявке клиента и никак более. Значит в вашем договоре есть такой пункт, по которому вы дали согласие на подключение овердрафта. А говорите, что не знали. Если вы картой не пользовались, то долг по овердрафту никак не может накопиться. Если прользовались и пополняли при подключённом овердрафте, то занятая недостающая сумма при покупке сразу списывается. И в этом случае долг накопиться не может.  

Здравствуйте, Елена!

Необходимо подробно разбиратсья в Вашей ситуации.

На данный же момент можно только сказать, что коллекторы не имеют права действовать без банковской лцензии на осуществление коллекторской деятельности, которая для них обязательна, согласно Определению Верховного Суда РФ от 14.05.2019 г. № 67-КГ19-2, Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17.

На сколько я знаю, у них есть такое право. 

Поясняю: коллекторы являются небанковской организацией и уступка им права требования нарушает ст. 26 "Банковская тайна" Федерального закона о банках и банковской деятельности.

Согласно Письму Роспотребнадзора от 23.08.2011 г. № 01/10790-1-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве» , включение банком в кредитный договор с гражданином условия о допустимости уступки права требования и передачи информации, относящейся к банковской тайне, третьему лицу, не обладающим статусом кредитора, является нарушением прав потребителя . В данном Письме Роспотребнадзор констатировал, что практика переуступки прав требования коллекторам, не имеющим банковской лицензии как документа, подтверждающего специальное право кредитной организации находиться с гражданами в правоотношениях на основании заключенных договоров об оказании отдельных видов финансовых услуг кредитных договоров) является незаконной.

Указанному Письму Роспотребнадзора от 23.08.2011 г. № 01/10790-1-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве» вторит Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 02.11.2011 г. № 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146)» , согласно которому, во исполнение ст. 388 ГК РФ , установлено, что в рамках кредитного договора с банком, правосубъектность которого изначально достаточно регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора, т.е. как таковой статус коммерческой организации в качестве именно банка, не может не иметь для гражданина-заёмщика существенного значения на всём протяжении соответствующих правоотношений. Так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, не будучи исполнителем банковской услуги (на исполнение банковской услуги требуется лицензия на осуществление банковской деятельности, выдаваемая ЦБ РФ), не будучи субъектом Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и иного законодательства о защите прав потребителей , соответственно ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объёму прав и обязанностей, поскольку по смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не должно и не может принципиально менять природу правоотношений между первоначальным кредитором и должником, т.к. в силу положений п. 2 ст. 308 ГК РФ «если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать». Уже одно это положение Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 02.11.2011 г. № 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146)» в совокупном применении с Письмом Роспотребнадзора от 23.08.2011 г. № 01/10790-1-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве» указывает на обязательность наличия для коллекторов банковской лицензии на осуществление коллекторской деятельности и право другого лица требовать от соответствующей коллекторской организации наличия вышеуказанной банковской лицензии. При этом в аргументации своей позиции Роспотребнадзор всегда исходил из того, что положения ст. 388 ГК РФ абсолютно не тождественны положениям ст. 383 ГК РФ .

Вам обязаны письменно разъяснить, что за долг у вас накопился. Вы не знаете и вам не разъясняют. Обратитесь в банк письменно. И подайте жалобы в центральный офис ВТБ-банка и Центробанк РФ.

Здравствуйте!

Такие действия банка однозначно незаконны. Данную позицию поддерживает и Верховный суд РФ.Кроме того, согласно ст. 820 ГКРФ 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кроме того, часть 2 ст 821 ГКРФ предусатривает право заемщика отказаться от кредита

2. Заемщик вправе  отказаться  от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

При автоматическом подключении указанной Вами услуги данные права нарушаются.

Дополняя ответы коллег, считаю, Вам ни в коем случае не следует оплачивать ничего, потому что требования незаконны, и банку об эом известно. В противном случае, Вам была направлена претензи и подано в суд самим банком в пределах трехленего срока давности.

Поэтому Вам следует на все требования предагать решить вопрос в судебном порядке, а в случае, если детельность коллекторов выйдет за рамки действующего законодательства-обратиться с жалобой на их действия в прокуратуру.

Спасибо! 

Овердрафт это не кредит. Кредит просят в какой-то сумме. Здесь вам сумму денег не дают. Вы можете пользоваться услугой овердрафта хоть каждый день, если лимит не установлен. Но лимит устанавливается на недостающую сумму при покупках. В этом заключается отличие кредита от услуги овердрафта. Это как у сотовых операторов есть услуга по звонкам в долг. Устанавливается лимит, например 500 руб. в минус. А затем при пополнении счёта телефона долг списывается сразу.

надо взять распечатку или если есть возможность,то войти в банк онлайн

Я взяла распечатку. У карты давным давно истёк срок действия. Судя по распечатке. У меня минус появился, когда я сняла остатки денег по карте. И как будто ушла в минус. Как такое возможно, не понимаю. 

по распечатке когда Вы сняли остатки по карте?

из распечатки будет видно в какой период использовался овердрафт и использовался ли и каким образом формировался долг

. прикрепите пожалуйста сюда документ, который Вам выдали в банке

Приложила

последние операции получается были 17.03.14 года, три года прошло. А срок окончания действия карты какой? помните?

снять деньги с карты можно было затронув в том числе деньги, предоставленные в виде овердрафта, не имеет значения то, что срок действия карты истек. но важна дата операции, если прошло три года, то истек срок исковой давности.

Я правильно поняла, мне сейчас нужно операться на истечении срока давности? И т. е банк уже не может с меня требовать эти деньги? 

. да

если карта действовала до 14 года, последние операции в 14 году и вам не направлялись до этого никакие документы, то срок исковой давности истек. 

плюс мне по распечатке показалось, что задолженность (12 тысяч ) сформирована неверно при переносе остатков в головной офис. там отражено 2 операции зеркальных операции перенос задолженности и перенос остатка, а на него в дальнейшем и начислялись проценты причем накопительно.