Как отличить законные требования по долгам от действий мошенников по телефону

Я, эксперт по банкротству физических лиц и арбитражный управляющий, Кирилл Горин, постоянно вижу, как по одному и тому же поводу — просроченным долгам — к людям по телефону обращаются два совершенно разных типа «звонящих»: законные взыскатели и откровенные мошенники. Первые обязаны строго соблюдать установленные законом запреты для коллекторов , вторые вообще не считают себя связанными какими-либо правилами. Если понимать базовые отличия в том, кто вам звонит, как он представляется и что именно требует, вы сможете уже в первые минуты разговора отделить реальное законное требование по долгу от попытки мошенничества и не потерять деньги.

Кому вообще разрешено требовать с вас долг по телефону

Начнём с круга лиц, которые в принципе имеют право напоминать вам о долгах.

1. Сам кредитор. Это — банк, МФО или другая организация, с которой вы заключали договор. Для банков и МФО порядок взаимодействия с должниками жёстко регулируется в том числе Федеральным законом № 230-ФЗ https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/ :  установлены способы связи, временные рамки и количественные ограничения контактов.

2. Профессиональная коллекторская организация. Такие компании обязаны быть включены в государственный реестр профессиональных коллекторских организаций ФССП. Проверить их можно на сайте ФССП в специальном сервисе реестра: достаточно ввести название, ИНН или ОГРН: https://fssp.gov.ru/iss/svedeniya-reestr-collect . 

3. Судебные приставы. ФССП подключается после суда, когда есть исполнительный документ. Приставы обычно общаются через официальные письма, СМС-уведомления, личный приём, но звонки тоже возможны — с официальных номеров, которые можно сверить на сайте ФССП: https://r05.fssp.gov.ru/press-slujba/news/7079c9e4-ea8b-41c5-8556-64bdfd6d59fb . 

Если вам звонит «служба взыскания», «юридический отдел», «финансовое агентство», но:

• вы о таком кредиторе не слышали;

• вам не объясняют, на каком основании этот звонящий вообще связан с вашим договором,

то первый вывод простой: это либо серые коллекторы, либо прямые мошенники. В любом случае говорить с ними нужно максимально осторожно.

Что обязаны делать законные взыскатели

Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает базовые правила поведения для кредиторов и их представителей: действовать добросовестно и разумно, не причинять вреда жизни и здоровью, не нарушать права и достоинство должника: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/d273bf73ebb15b14ee63a919fb795a39c21d260a/ . 

По телефонным контактам есть несколько ключевых требований.

Во-первых, время звонков. Общаться с должником по телефону можно только в установленные законом часы: в будни — не в ночное время, в выходные и праздники рамки ещё более жёсткие (запрещены поздние и ранние звонки). Конкретные периоды закреплены в статье 7 закона № 230-ФЗ: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/89ed8935f0c77db72c94afba79dd97160ca915a4/ . 

Во-вторых, частота контактов. Закон запрещает изматывающее «обзванивание» должника и ограничивает общее число взаимодействий по одному долгу в сутки, неделю и месяц. Пределы прямо прописаны в статье 7: превышение этих лимитов — уже нарушение, за которое ФССП регулярно штрафует банки и коллекторов.

В-третьих, содержание разговора. В начале каждого случая взаимодействия по инициативе кредитора или коллектора они обязаны сообщить определённый набор сведений: фамилию, имя, отчество или наименование кредитора и представителя, информацию о наличии просроченной задолженности, в том числе размер и структуру, а также контактный телефон. Эти требования прямо закреплены в части 4 статьи 7 закона № 230-ФЗ, а Минюст отдельно рекомендовал взыскателям заранее предупреждать должника о записи разговора.

Отсюда вытекают практические признаки законного звонка.

• Звонящий чётко представляется: называет своё ФИО, полное название организации и говорит, в интересах какого кредитора действует.

• Называет ваш долг конкретно: по какому именно договору, от какой даты, с каким кредитором.

• Готов повторить сведения, продиктовать официальный номер телефона компании и её реквизиты, не уходит от прямых вопросов.

• Не скрывает номер: звонок идёт с обычного номера или с буквенного обозначения компании, но в тексте сообщения всё равно указаны название организации и её контактный телефон.

Если всё это отсутствует, а вместо этого — общее «у вас долг, платите срочно», перед вами точно не пример аккуратной работы взыскателя.

Что коллекторам прямо запрещено

Телефонный разговор по долгам — не «дикая зона» без правил. Закон № 230-ФЗ содержит довольно жёсткий перечень табу для кредиторов, их представителей и коллекторских агентств: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/d273bf73ebb15b14ee63a919fb795a39c21d260a/ . 

Коллекторам и взыскателям запрещено, в частности:

• Применять физическую силу или угрожать её применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.

• Угрожать уничтожением или повреждением имущества, «выездом бригады», «описью имущества» без судебного решения.

• Оказывать психологическое давление, оскорблять, унижать честь и достоинство, использовать нецензурную лексику.

• Вводить в заблуждение относительно суммы долга, стадии дела («у вас уже возбуждена статья», «завтра приедут приставы», когда никаких документов нет).

• Разглашать сведения о долге третьим лицам (родственникам, соседям, работодателю) без законных оснований.  

За такие нарушения предусмотрена административная ответственность, а за грубые злоупотребления — вплоть до уголовной (в том числе по статье 172.4 УК РФ https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/8411f38eaa63b714cbfcff2e0339255657f23a4d/ за незаконную деятельность по возврату просроченной задолженности).

Если звонок формально идёт «от коллекторов», но построен исключительно на угрозах, крике и шантаже — это уже либо незаконная коллекторская деятельность, либо обычное мошенничество, а иногда и то и другое вместе.

Тревожные признаки телефонных мошенников

Мошенники по задолженностям стараются звучать «официально», но почти всегда выдают себя набором типичных признаков.

• Звонящий отказывается объяснять, кто он и откуда у него ваши данные. Вместо полного наименования организации — расплывчатое «служба взыскания», «отдел досудебного урегулирования», «служба приставов».

• Не называет конкретный договор, дату, кредитора. Вместо этого давит общими формулировками «у вас большой долг, вам грозит уголовная ответственность».

• Требует назвать коды из СМС, CVV-код, пароли от личного кабинета или предлагает «перевести деньги на безопасный счёт», «оплатить пошлину приставам» на карту физического лица.

• Торопит и запугивает: «если вы сейчас не оплатите в течение 10 минут, к вам выезжает группа», «мы уже направили материалы в полицию, но можем всё остановить, если вы прямо сейчас внесёте сумму».
   

• Звонит ночью, неоднократно за короткий период, с постоянно меняющихся номеров, часто — через мессенджеры с анонимных аккаунтов.

Ни банк, ни легальное коллекторское агентство, ни ФССП не будут:

• просить коды подтверждения операций;

• принимать оплату на личную карту;

• «продавать» вам закрытие исполнительного производства или отзыв иска.

Любое подобное требование — прямой сигнал, что вы разговариваете с мошенником.

Алгоритм действий: как реагировать на любой «долговой» звонок

Даже если вы уверены, что есть реальная просрочка, по телефону лучше действовать по чёткому сценарию.

1. Спокойно фиксируйте данные. Попросите повторить ФИО звонящего, полное название организации, ИНН или ОГРН, официальный сайт и номер телефона, на который вы можете перезвонить. Не давайте свои паспортные данные, реквизиты карт и коды из СМС.

2. Уточните основание долга. Попросите назвать, по какому именно договору образовалась просрочка: номер, дату, наименование кредитора, приблизительную сумму. Законный взыскатель должен спокойно и без истерик назвать эти сведения.

3. Не принимайте решений «в трубке». Ни один легальный кредитор не вправе требовать, чтобы вы «прямо сейчас» перевели деньги по реквизитам, продиктованным голосом. Завершите разговор, запишите номер и уже самостоятельно свяжитесь с банком или МФО по официальным телефонам с сайта или из приложения.

4. Проверьте организацию. Если звонящий утверждает, что он коллекторское агентство, проверьте его по реестру ФССП: https://fssp.gov.ru/iss/svedeniya-reestr-collect . Если компания там не значится, а вам всё равно настойчиво звонят, это серьёзный повод задуматься о жалобе.

5. Записывайте разговоры. Вы вправе записывать телефонные переговоры, в которых участвуете. Для обжалования действий как незаконных коллекторов, так и мошенников записи — важное доказательство.

Если на каком-то из этапов вы понимаете, что:

• вам навязывают перевод денег на чужие карты;

• путаются в названии организации и сумме долга;

• угрожают уголовным делом, «выездом группы», «описью имущества» без всяких решений суда,

— разговор можно смело прекращать. Дальше имеет смысл общаться уже не с «оператором», а с банком, юристом и компетентными органами.

Куда жаловаться и как защитить свои права

Если вы имеете дело с реальным банком или коллекторским агентством, но их поведение выходит за рамки закона (звонки ночью, угрозы, давление на родственников), порядок действий обычно такой:

• Жалоба в ФССП России — именно этот орган контролирует соблюдение закона № 230-ФЗ и ведёт реестр коллекторских организаций.

• Дополнительно — обращение в Банк России (по действиям банков и МФО).

• При серьёзных угрозах жизни, здоровью, имуществу — заявление в полицию с приложением распечаток звонков и записей разговоров.

Если же вы сталкиваетесь с чистым мошенничеством (фальшивые «приставы», «служба банка», требующая коды и переводы на карту), то это уже, как правило, состав мошенничества, и ключевой адресат — органы внутренних дел. Параллельно стоит уведомить свой банк: сейчас государство и банки реализуют целый комплекс мер против телефонных мошенников, включая ужесточение контроля за иностранными колл-центрами и маркировку подозрительных вызовов.

Главная идея проста: законные требования по долгу всегда можно проверить по документам, реквизитам и официальным каналам связи. Мошеннические — почти всегда держатся исключительно на давлении, спешке и попытках вытащить у вас лишние данные.

Если вы не уверены, кто вам звонит, действуйте как юрист: фиксируйте информацию, ничего не сообщайте «на эмоциях», проверяйте кредитора по открытым источникам и при необходимости консультируйтесь со специалистом. Это гораздо дешевле и безопаснее, чем один-единственный перевод «на безопасный счёт», о котором вы потом пожалеете.

Комментарии