Что делать, если банк хочет забрать ипотечную квартиру?! часть 2

В данной части хочу поделиться с Вами советами, что делать на стадии когда приходит осознание того, что кредитные обязательства уже или вот-вот не смогут исполняться должным образом; вы получили первое уведомление от банка; вы получили повестку в суд.

Итак, Ваш доход снизился или снижается, Вас сократили на работе, бизнес не приносит прибыль и тому подобное. В общем, Вы объективно понимаете, что через определенное время, месяц, два возможности гасить кредит уже не будет.

Уверен, что эту статью читают взрослые и адекватные люди. И все прекрасно понимают, что чудеса случаются крайне редко. Не стоит ждать, что с неба свалится мешок с золотом, а стоит задуматься, что будет если финансовая ситуация в ближайшее время не выровняется. Стоит рассмотреть варианты обмена, продажи, поиска более выгодного источника кредитования и т.д. Но первое что нужно сделать, это обратиться в банк.

Зачем, скажете Вы, ведь тогда банк уже начнет готовить документы в суд. Не начнет, для обращения в суд у банка должны быть законные основания, а их на данном этапе нет.

Сообщите банку в письменном виде о Вашей ухудшающейся финансовой ситуации, попросите реструктуризацию, попросите разрешение на продажу, на последующий залог, на замену стороны в кредитном обязательстве. Я не говорю, что нужно просить все сразу, просите то, что Вам наиболее подходит в конкретной ситуации. Все эти просьбы банк должен будет рассмотреть, но процедура эта не быстрая, на практике это минимум один месяц. Кроме того, банк вправе потребовать предоставления документов для рассмотрения по существу Вашего заявления, в основном это справки о заработной плате, о лицах зарегистрированных вместе с Вами. Помните, банку не выгодно с Вами судиться, задача банка получить доход, в нашем случае проценты по кредиту, поэтому наиболее предпочтительный для банка вариант – это сохранение кредитного договора.

Если этот этап по какой-то причине был пропущен или проигнорирован, и первый платеж был просрочен, ждите письмо. Это будет уведомление об имеющейся задолженности. Отвечать на него или нет? Можно и ответить, но лучше, конечно, это делать своевременно, на предыдущем этапе.

Однако следует отметить, что банк может потребовать досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору и обратить взыскание не только потому, что вы перестали платить. Есть еще несколько оснований, предусмотренных законом о которых следует знать.

1. Если Вы не предупредили банк о правах третьих лиц на залоговое имущество;

2. Если Вы нарушили правила сохранности заложенного имущества (нарушены правила содержания и ремонта, страхования, необоснованно отказали залогодержателю в проверке заложенного имущества);

3. Если произошло отчуждение имущества без согласия залогодержателя (продажа, дарение, обмен, взнос в качестве пая.)

4. Если имущество было изъято государством.

Итак, третий этап. Вы перестали платить, денег на погашение кредита в полном объеме у Вас нет, и приходит первая повестка в суд.

Суд обязан направить в Ваш адрес копию искового заявления со всеми приложениями, однако по какой-то причине этого может не произойти, и вы получите только повестку. В данном случае, первое, что нужно сделать, это ознакомиться с материалами дела или же затаиться. Ознакомиться можно как самостоятельно, так и силами представителя. Сфотографировать все страницы искового заявления и приложения к нему. Приступить к детальному изучению и выработать стратегию. Их не так много. Первое это по максимуму затянуть происходящее, а второе минимизировать взыскиваемую сумму, зафиксировать ее и определиться продажной ценой, на случай торгов.

Первый вариант дает нам преимущество во времени, Вы ищите новый постоянный источник дохода, который поможет выровнять финансовую ситуацию, но мы не будем знать с какой суммой взыскания мы придем к завершению этапа, потому что эта сумма увеличивается каждый день, за счет начисления процентов по договору и штрафных санкций. И если нет уверенности в завтрашнем дне, то затягивание может только усугубить ситуацию.

Второй вариант дает четкое понимание того, сколько вы остались должны, с какой начальной продажной стоимостью пойдете на торги в случае проигрыша в суде, и каковы будут финансовые потери.

И вот исковое заявление перед Вами. С чего начать? Изучаем иск! Особое внимание обращаем на:

- в тот ли суд подано исковое заявление;

- надлежащие ли истец/ответчик/3-лицо;

- оплата госпошлины;

- соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, направлялись ли Вам уведомления и в какие адреса;

- кем подписан иск, есть ли такие полномочия в доверенности;

- проверяем расчет задолженности;

- проверяем реквизиты договоров;

- проверяем реквизиты предмета залога;

- затрагивает ли иск чьи-либо еще права (несовершеннолетние, недееспособные, супруги, арендаторы, наниматели, и т.п.), привлечены ли они к участию в деле;

- все ли документы приложены к исковому заявлению (договоры, письма, доверенности, платежные поручения, почтовые реестры и уведомления, выписки со счетов ит.д.).

Некоторые указанные выше обстоятельства могут служить основанием для возврата иска, оставлением его без движения или даже возможной отмены в суде высшей инстанции. О чем-то стоит заявить сразу, а кое-что следует приберечь в качестве козыря и распорядиться им в последний и наиболее подходящий момент.

Обязательно нужно изучить условия кредитного договора и договора ипотеки, там зачастую тоже можно найти много интересной и полезной информации, которую можно использовать в суде. К сожалению, редко кто вчитывается в договор.

Для выражения своей позиции следует подготовить отзыв на исковое заявление, в котором указать свои возражения, доводы и предоставить доказательства. В некоторых особых случаях, возможно предъявить встречный иск, вплоть до признания кредитного договора или договора ипотеки недействительным, что существенно может усугубить ситуацию истца.

Назначить судебную экспертизу, для установления начальной продажной стоимости залогового имущества. Это так же является важным инструментом в общем механизме, который позволит определить, какая сумма долга в определенных условиях будет погашена, а какая останется, на какой срок суд предоставит отсрочку. В каком-то случае предпочтительнее чтобы предмет залога стоил дорого, а в каком-то подешевле.

При наличии определенных законом условий, возможно попросить у суда отсрочку исполнения решения суда, которая предусмотрена не только ГПК, но и законом об ипотеке.

Также распространенным вариантом урегулирования спора является заключение мирового соглашения.

Как затянуть судебный процесс я не буду рассказывать, это целая наука и об этом уже много раз написано, и найти такую информацию Вы можете самостоятельно, а вот как полученную информацию применить на пракрите, без определенного опыта ведения судебных дел, это большой вопрос, тут лучше обратиться к людям, понимающим данный предмет.

Моя практика показала, что рассмотрение дела можно затянуть, не побоюсь этого слова, на годы. Были случаю, кода в суде общей юрисдикции исковое заявление о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на залоговое имущество рассматривалось 2 года. А в арбитражном суде, в рамках дела о банкротстве 4 года.

Пожалуй, это основное, что касается описанных выше этапов. В следующей части будет рассматриваться исполнительно производство в рамках данной категории дел.

Если данная статья показалась Вам полезной, поделитесь ей с окружающими, возможно, кому-то она поможет.

Комментарии