Вопрос #23070
Законно ли организация со статусом МКК выдает онлайн займ

Наткнулась на статью Хотелось бы уточнить по нижеизложенному Законно ли организация со статусом МКК выдает онлайн займ?(производит заключение договора и выдачу денег?)
ВПРАВЕ ЛИ ОНЛАЙН МФО ПРОВОДИТЬ УДАЛЕННУЮ ИДЕНТИФИКАЦИЮ ЗАЕМЩИКОВ В ЦЕЛЯХ ПОД/ФТ ВО ИСПОЛНЕНИЕ ТРЕБОВАНИЙ ФЗ № 115 ОТ 07.08.2001?
14 мая 2017, 18:21
С 29.03.2017 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - ФЗ № 151), согласно которым микрофинансовая организация (МФО) подразделяется на микрокредитную компанию (МКК) и микрофинансовую компанию (МФК). Фактически это разделило все МФО на тех, кто может выдавать онлайн займы и тех, кому это запрещено.

В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ № 151:
Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 115. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.



Микрокредитная компания (МКК) - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.



Микрофинансовая компания (МФК) - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям ФЗ № 151 и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ № 151, а также юридических лиц.



Более подробно чем отличается МКК от МФК ранее мы писали в одной из наших статей, размещенной на Интернет-сайте ЮК "ДЕКАРТ". Сейчас же рассмотрим принципиальное отличие МКК от МФК в части проведения удаленной идентификации заемщиков при предоставлении онлайн займов в рамках выполнения требований ФЗ № 115.



В соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 только микрофинансовая компания (МФК) вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.



Требования к микрофинансовым компаниям (МФК), которые в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, установлены Указанием Банка России от 20.07.2016 № 4078-У "О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым компаниям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации" (далее - Указание ЦБ № 4078).



Как следует из п. 3 Указания ЦБ № 4078, микрофинансовая компания (МФК), которая в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 на основании договора может поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, должна соответствовать следующим требованиям:



осуществление деятельности в форме хозяйственного общества;
осуществление микрофинансовой деятельности не менее 2 (двух) лет с момента внесения сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО);
членство в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка;
отсутствие в едином государственном реестре юридических лиц записи о недостоверности сведений о такой микрофинансовой компании.


Таким образом, чтобы поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) необходимо иметь не только статус МФК, но и соответствовать всем указанным выше требованиям.



Обратим внимание, что ФЗ № 115 не содержит отдельные нормы в отношении микрокредитных компаний (МКК). Однако, в ФЗ № 115 используется отдельный термин - упрощенная идентификация клиента. Рассмотрим его более подробно.



В соответствии со ст. 3 ФЗ № 115:



Упрощенная идентификация клиента - физического лица (далее - упрощенная идентификация) - осуществляемая в случаях, установленных ФЗ № 115, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:



с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;
с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи (ПЭП) при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.


В соответствии с п. 1.11 ст. 7 ФЗ № 115 упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть проведена при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации.



П. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 установлено, что упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов:



посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
посредством направления клиентом - физическим лицом кредитной организации, негосударственному пенсионному фонду, профессиональному участнику рынка ценных бумаг, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ, и (или) идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) застрахованного лица, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Из п. 1.13 ст. 7 ФЗ № 115 следует, что в случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ, подтверждения совпадения сведений, указанных в пп. 2 п. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115, со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом - физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации (включая возможность использования электронного средства платежа), клиент - физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях предоставления клиенту потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115;
посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификациипри использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ.


Первый и третий способы упрощенной идентификации для выдачи онлайн займов не подходят, так как требуют личного присутствия заемщика, что не позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию.



Второй способ упрощенной идентификации микрофинансовые организации (МФО), включая МКК и МФК, использовать НЕ вправе, так как микрофинансовые организации (МФО) законодателем не включены в перечень организаций, которым клиентом - физическим лицом могут направлятся сведения о себе. Однако, не смотря на это, большинство онлайн МФО проводят удаленную идентификаицю заемщиков именно вторым способом, тем самым нарушая требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ.