Вопрос #21615
Просьба найти уловки в договоре накопительного страхования жизни

Вопрос по поводу договора накопительного страхования жизни: нет ли в нем лазеек. Клиенты оформляют договор на десятки лет и платят несколько десятков тысяч ежегодно за страховку с возможностью возврата денег по окончанию договора. Если договор окажется с уловками и выгодным только для страховой компании, придется его расторгать, что подразумевает потерю большей части вкладываемой суммы.

Хотел бы задать вопрос по договору в целом и по поводу пункта 4.4.18 в частности.

4.4. Не являются страховыми случаями события, произошедшие:
...
4.4.18. в результате предшествовавших состояний или их последствий;

Мне кажется, что под этот пункт может попасть с юридической точки зрения все что угодно, уж больно он расплывчат. Как по мне, это юридическая брешь в договоре.

Давайте рассмотрим такой случай:
Не существует абсолютно здоровых людей. Рассмотрим такую возможную ситуацию. Человек с распространенным и негрозным заболеванием позвоночника (грыжи нескольких дисков) оформил себе страховку с полным покрытием, заранее предупредив страховую о результатах всех своих исследований. Через несколько десятков лет болезнь развилась, потребовалась госпитализация с операцией. Либо произошли другие, более серьезные страховые риски по причине предшествовашего состояния - заболевания позвоночника.
Как вы считаете, согласно данному договору с юридической точки зрения будет ли у компании возможность отказать в выплате в этом случае?

Я буду рад, если по поводу пункта 4.4.18 вы ответите бесплатно, чтобы я мог оценить качество ответа. И назовете сумму, за которую готовы внимательно просмотреть весь текст договора. Заранее благодарю за ответ!

Вопрос страховому агенту:
– Как вы считаете, с юридической точки зрения будет ли у компании возможность отказать в выплате в этом случае согласно этому пункту?
Ответ страхового агента по этому поводу такой, что в договоре я явно этого не нашел:
– Вечер добрый!
Нет не будет. Если клиент озвучил Компании свои проблемы со здоровьем и Компания сочла возможным взять его на страхование, то выплата будут в любом случае. Речь идет о том, что у клиента могли быть события либо ситуации являющиеся предпосылками неких серьезных заболеваний, о которых клиент не счел нужным указать. В этом случае, при наступлении страхового события (СС) компания будет в обязательном порядке запрашивать медучреждение на тему обращений и состояния здоровья данного клиента. Если Компания выявит скрытые от нее факты болезни либо обращения, которые можно расценивать, как предпосылки, тогда она оставляет за собой права не осуществлять выплату по данному СС.

В контексте всего пункта 4.4 (если потребуется, готов привести весь текст договора)
4.4. Не являются страховыми случаями события, произошедшие:

... Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями
события, возникшие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводного плавания без применения акваланга, прогулок на лошадях, пеших
походов без применения альпинистского снаряжения, езды на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также во время других видов деятельности, которые нельзя рассматривать как опасные,
нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим
тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

4.4.14. в ходе осуществления консервативных (в т.ч. медикаментозных)
или инвазивных (оперативных) методов лечения, применяемых в отношении Застрахованного, за исключением случаев, когда необходимость
такого лечения обусловлена несчастным случаем или болезнью, наступившими в период срока страхования или когда имеется необходимость
предоставления экстренной (неотложной) медицинской помощи;

4.4.18. в результате предшествовавших состояний или их последствий;
4.4.19. в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно
связанной с ВИЧ-инфицированием, возникшим до заключения договора страхования (в том числе в отношении отдельного застрахованного), наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом,
венерическими заболеваниями, заболеваниями, передающимися преимущественно половым путем;
4.4.20. по договорам страхования, по которым после их заключения
будет установлено, что Страхователь (Застрахованный) сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об указанных в заявлении на страхование, а также в иных анкетах Страховщика обстоятельствах, и если
по результатам оценки страхового риска указанные сведения привели
к заключению договора страхования на условиях отличных от тех, на
которых он был бы заключен в случае указания верных сведений;